Bien préparer sa retraite
9 règles d’or pour bien préparer votre retraite.
Pour compléter votre pension, pensez à épargner jeune. Ajustez ensuite votre stratégie en fonction de votre situation personnelle.
1- Prenez votre avenir en main
Il n’est jamais trop tard pour se préoccuper de sa retraite. L’idéal est d’y penser dès 40 ans. Une vingtaine d’années sont nécessaires pour se constituer un capital digne de ce nom avec un effort d’épargne raisonnable. Se renseigner sur ce que vous toucherez vraiment. C’est la première étape.
Il existe des disparités énormes entre les professions. Avec un taux de remplacement (rapport entre la retraite estimée et le montant du dernier revenu) qui peut atteindre 75%, de nombreux fonctionnaires qui partent à la retraite en 2019 ou 2020 n’ont pas trop de souci à se faire.
En revanche, les chirurgiens, les architectes et les avocats (autour de 30%) ont intérêt à avoir mis de l’argent de côté pour leurs vieux jours. Dans la mesure du possible, il faut éviter de partir avec une décote. Prolonger sa carrière pour bénéficier du taux plein est plus optimal.
CONSEILS DE POINT RETRAITE :
Pour votre retraite, la première mesure à prendre est d’épargner. Plus jeune vous commencerez, moins l’effort à fournir sera important. Pensez ensuite à ajuster votre stratégie patrimoniale en fonction de la conjoncture et de votre situation personnelle.
2- Soyez propriétaire de votre logement
En période d’incertitudes, être propriétaire de son logement est rassurant : 60% des ménages possèdent leur résidence principale, contre 36% en 1959. Même si les prix immobiliers continuent d’augmenter, acheter son toit est un bon réflexe. S’astreindre à rembourser un crédit aide à se constituer un patrimoine, car les mensualités comprennent une part d’intérêts, mais aussi de capital.
À la retraite, vous économisez le montant d’un loyer, ce qui augmente d’autant votre pouvoir d’achat. Le budget logement se «limitant» aux frais d’entretien et aux impôts locaux. Attention toutefois à ne pas trop vous endetter. Les mensualités ne doivent pas dépasser le tiers de vos revenus.
CONSEILS DE POINT RETRAITE :
Acheter son logement constitue un engagement fort. Pour un jeune couple, c’est souvent la première décision patrimoniale d’importance. Ceux qui réussissent le mieux sont ceux qui investissent jeune dans la pierre. Si besoin, vous pourrez aussi utiliser le système du viager pour bénéficier d’un capital important tout en conservant l’usufruit de votre bien.
3- Pensez à diversifier votre patrimoine
La meilleure façon de préparer sa retraite est de se bâtir un patrimoine diversifié. Trop d’épargnants pratiquent une diversification naïve. Répartir son assurance vie dans quatre ou cinq fonds investis en valeurs françaises n’est pas suffisant. Car leurs performances risquent d’être très liées et votre contrat finalement assez peu diversifié.
CONSEILS DE POINT RETRAITE :
À 45 ans, quelle que soit votre aversion au risque, détenez, en fonction de vos moyens, de l’immobilier locatif, des actions, des obligations et des produits monétaires. À l’approche de la retraite, vous ne pouvez être que gagnant, parce que ces familles de placements ne réalisent pas de bonnes ou mauvaises performances en même temps.
4- N’oubliez pas l’assurance vie
Un placement qui répond à une logique de long terme. Les primes versées sont capitalisées au fil des années en fonction des profits réalisés. Votre épargne reste disponible. Même si, sur le plan fiscal, il est préférable de ne pas effectuer de retrait de son contrat avant huit ans.
Un placement qui échappe aux hausses d’impôts. L’assurance vie est, avec le PEE et le PEA, le grand gagnant des derniers chamboulements fiscaux. Même si elle a subi, comme tous les produits financiers, la hausse des prélèvements sociaux à 17,2%.
CONSEILS DE POINT RETRAITE :
Solution intéressante car vous choisissez votre niveau de risque et les modalités de sortie (retraits ou rente). Sur le plan fiscal, les avantages perdurent, pour l’essentiel : les gains restent exonérés d’impôts (sous condition) et le capital de droits de succession, à hauteur de 152.500 euros par bénéficiaire.
5- Investissez dans le bon immobilier locatif
L’achat d’un logement pour le louer se finance pour tout ou partie à crédit. En investissant vers 45 ans, vous aurez remboursé la banque quinze ans plus tard et les loyers compléteront alors votre retraite.
Optez pour un achat dans le neuf optimisé au meublé ou en meublé avec récupération de TVA Dans le 1er cas, vous pourrez bénéficier d’économies d’impôts importantes en fonction du dispositif fiscal choisi (Pinel, Malraux, Monuments historiques) et ensuite de revenus locatifs pas ou peu fiscalisés Dans le 2eme cas, vous achèterez un bien à moindre cout grâce à l’exonération de la TVA et vous bénéficierez pendant 15 à 20 ans de revenus nets d’impôts
CONSEILS DE POINT RETRAITE :
Acheter des appartements pour les louer en bénéficiant d’économies d’impôts importantes constitue une excellente stratégie patrimoniale. Compléter sa retraite par un ou deux loyers qui ne seront pas ou peu fiscalisés est très intéressant . Plus vous vous investirez tôt dans des opérations immobilières, plus vous pourrez emprunter et vous constituer des compléments de revenus importants.
6- Explorez la piste des produits de retraite
PER. La déduction fiscale à l’entrée des¬tine le plan d’épargne retraite aux contribuables, taxés à 30, 41 ou 45% qui pourront, par ce biais, «défiscaliser» une partie de leurs revenus imposables.
PerCo. Pour les salariés. Il permet d’épargner dans un cadre fiscal ¬attrayant car les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais pas de prélèvements sociaux. Un bon complément à l’assurance vie et au PEA si les fonds proposés sont performants et si l’entreprise abonde vos versements.
CONSEILS DE POINT RETRAITE :
Il faut savoir à quoi on s’engage. Les contrats PER sont des placements «tunnel». Ils se caractérisent par une indisponibilité de l’épargne jusqu’à la retraite mais génère des économies fiscales puisque l’abondement est déductible (sous conditions) de votre revenu imposable
7- Sécurisez vos avoirs après 65 ans
Il importe de réduire les risques, au niveau du capital, comme à celui des revenus. Il convient aussi d’assurer la liquidité des actifs, leur disponibilité et d’adap¬ter les flux aux dépenses fixes.
Conservez votre résidence principale, éventuellement votre résidence secondaire, c’est-à-dire le cadre de vie, et cédez les actifs auxquels vous êtes peu attaché. Il en résulte moins de soucis de gestion et une diminution des charges. Vous pouvez investir dans de l’immobilier via des SCPI, pour vous assurer des revenus réguliers en mutualisant les risques.
Obtenir des revenus réguliers grâce à l’assurance vie en mettant en place des rachats partiels programmés, soumis à un régime fiscal intéressant. «Il n’y a pas d’âge limite pour l’assurance vie. L’important est de ne pas souscrire pour des raisons purement fiscales. L’assurance doit présenter un caractère aléatoire.
CONSEILS DE POINT RETRAITE :
Trouvez un juste compromis entre la nécessité de conserver des avoirs pour bien vivre et l’aspiration légitime d’aider vos enfants et de réduire les droits de succession à venir en réalisant des donations de votre vivant.
8- Convertissez un capital en rente
Spécificité des rentes viagères. Vous bénéficiez d’un revenu garanti à vie sans devoir vous préoccuper de la gestion de votre épargne. La peur de manquer disparaît. Car la rente ne peut baisser sauf en pouvoir d’achat à cause de l’inflation.
Le viager immobilier est le plus souvent fait par nécessité après avoir utilisé les autres solutions destinées à se procurer des revenus. Il y a diverses modalités de mise en œuvre du viager immobilier : une partie du prix peut être payée comptant, le reste sous forme de rente ; il est aussi possible de convertir l’intégralité du prix en rente.
La conversion d’un capital en rente viagère. Le capital est aliéné auprès d’un assureur qui, en échange, vous verse une rente viagère. Pour compenser l’impossibilité de récupérer votre argent, des compagnies ont conçu des contrats spécifiques qu’il faut examiner à la loupe. Des contrats prévoient, en cas de décès les premières années, de verser un capital aux bénéficiaires désignés.
CONSEILS DE POINT RETRAITE :
Conserver son capital donne plus d’indépendance et permet d’accumuler retraits et intérêts. Mais, après 75 ans, les personnes au patrimoine modeste, sans enfants, peuvent étudier l’opportunité de l’abandon d’une partie de leur épargne au profit d’une rente viagère très rassurante. Attention aux frais prélevés par l’assureur. Examinez aussi la revalorisation de la rente. Elle dépend de paramètres techniques. Il peut être attirant d’avoir une rente moins élevée au départ, mais qui se revalorisera mieux par la suite.
9- Protégez-vous contre la dépendance
La France vieillit. La perte d’autonomie concerne 2,7% de la population âgée de 60 à 79 ans. Entre 80 et 84 ans, ce taux grimpe à 14,3%. Selon les projections de l’Insee, le nombre de personnes dépendantes est estimé, en 2030, entre 1,4 (hypothèse basse) et 1,7 million (hypothèse haute). La progression devrait s’accélérer avec l’arrivée au grand âge des «baby-boomers».
Le coût de la perte d’autonomie. L’assistance d’une tierce personne ou le transfert dans une structure adaptée peut coûter plus de 4.000 euros par mois, bien plus que le montant moyen des pensions en France (1.300 euros brut).
Puiser dans ses économies. C’est la démarche la plus simple. Mais «nombre de dépendants rechignent à la faire ayant l’impression de dilapider le fruit de leur travail», constate Charles Meunier, gestionnaire de patrimoine près de Lyon.
CONSEILS DE POINT RETRAITE :
Si votre patrimoine ne vous permet pas de financer une telle dépense, pensez à vous assurer contre ce risque. Privilégiez les contrats qui couvrent la dépendance totale et partielle afin de bénéficier d’une rente dès les premiers signes de perte d’autonomie. Pour une rente mensuelle de 1.000 euros, comptez de 55 à 85 euros de prime par mois si vous commencez à cotiser à 60 ans.